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Épargne : plan épargne logement (PEL)

Le plan d'épargne logement (PEL) est une épargne bloquée qui produit des intérêts et peut permettre d'obtenir un prêt immobilier. Les établissements de crédit ayant passé une convention avec l'État peuvent le proposer.

Conditions d'ouverture

Toute personne, majeure ou mineure, peut être titulaire d'un PEL.

Vous ne pouvez être titulaire que d'un seul PEL.

Si vous avez un compte épargne logement (CEL), vous pouvez souscrire un PEL à condition de le détenir dans le même établissement bancaire.

Pour ouvrir un PEL, vous signez un contrat écrit avec l'établissement bancaire.

Le versement initial est de 225 € minimum.

Versements

Montant du versement initial

225 € au minimum.

Montant des versements annuels

540 € au minimum.

Périodicité des versements

Vous vous engagez à effectuer chaque année des versements périodiques dont le montant est fixé par le contrat.

En général, ils sont fixés de la manière suivante :

45 € par mois,
ou 135 € par trimestre,
ou 270 € par semestre.

Vous pouvez aussi faire des versements exceptionnels.

Plafond

61 200 € (hors intérêts capitalisés)

Durée

Durée minimale

4 ans.

Tout retrait avant 4 ans entraîne la clôture du PEL.

Durée maximale

10 ans.

Passé 10 ans, vous ne pouvez plus effectuer de versements, mais votre PEL continue de produire des intérêts pendant 5 ans.

S'il a été ouvert à partir du 1^er mars 2011, votre PEL est automatiquement transformé en un livret d'épargne classique à la 15^e année. La banque fixe le taux de rémunération.

Renouvellement

Les PEL ouverts à partir de mars 2016 et d'une durée de moins de 10 ans sont prolongés automatiquement tous les ans, sauf décision contraire de votre part. L'établissement bancaire vous en informe chaque année, un mois avant la date anniversaire du plan.

Cette disposition s'applique à partir de juillet 2016 pour les PEL ouverts avant mars 2016.

Taux de rémunération

Le taux de rémunération est fixé à l'ouverture du PEL.

Taux de rémunération du PEL (hors prime d'État)
Date d'ouverture	Taux
1^er août 2003 au 31 janvier 2015	2,5 %
1^er février 2015 au 31 janvier 2016	2 %
1^er février 2016 au 31 juillet 2016	1,5 %
Depuis le 1^er août 2016	1 %

Les intérêts sont capitalisables, c'est-à-dire qu'au 31 décembre de chaque année, ils viennent s'ajouter au capital déjà épargné et deviennent producteurs d'intérêts supplémentaires.

Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu jusqu'à la veille du 12^e anniversaire du PEL.

Ils sont soumis chaque année aux prélèvements sociaux.

Obtention d'un prêt

Vous pouvez utiliser votre PEL pour obtenir un prêt et une prime d'État (particuliers) sous certaines conditions.

Clôture

Tout retrait avant 4 ans entraîne la clôture du PEL.

Pendant la phase d'épargne, vous pouvez demander à tout moment la clôture de votre PEL.

Toutefois, si vous fermez votre PEL avant 4 ans, vous avez des pénalités :

Avant 2 ans, les intérêts sont recalculés au taux du CEL (particuliers) en vigueur à la date de clôture. Vous perdez les droits à prêts et à prime (particuliers).
Entre 2 et 3 ans, vous gardez le bénéfice du taux de rémunération du PEL, mais vous perdez vos droits à prêts et à prime.
Entre 3 et 4 ans, vous gardez le bénéfice du taux de rémunération du PEL, mais vos droits à prêts et à prime sont diminués.

Compte inactif

Un compte d'épargne est considéré comme inactif si aucune opération n'a été effectuée pendant 5 années consécutives.

Chaque année, l'établissement gérant ce compte doit en informer le titulaire.

Si, au bout de 20 ans, le titulaire ou un de ses proches ne s'est pas manifesté, les fonds de ce compte sont obligatoirement transférés à la Caisse des dépôts et consignations (CDC). Elle les conserve pendant 20 ans et si le titulaire ou un de ses ayants-droits ne les a pas réclamés, les fonds sont définitivement conservés par l'État.

À savoir : vous pouvez vérifier si vous êtes bénéficiaire d'un compte compte inactif en vous rendant sur le site internet Ciclade.

Téléservice : Rechercher si vous êtes bénéficiaire d'un compte inactif (particuliers)

Où s'adresser ?

Assurance Banque Épargne Info Service

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Pour s'informer et souscrire un PEL (l'établissement doit avoir signé une convention avec l'État)

Pour en savoir plus

Le site de la finance pour tous
Institut pour l'éducation financière du public (IEFP)

Épargne Logement (PEL et CEL)
Institut pour l'éducation financière du public (IEFP)

Voir aussi...

Livrets, plans et comptes d'épargne (particuliers)
Obtention d'un prêt (particuliers)
Compte épargne logement (CEL) (particuliers)
Revenus à déclarer : revenus mobiliers (particuliers)
Contributions sociales sur les revenus du capital (particuliers)

Références

Code de la construction et de l'habitation : articles L315-1 à L315-6
Établissement de crédit concerné (article L315-3)

Code de la construction et de l'habitation : articles R315-25 à R315-33
Contrat (article R315-25), bénéficiaire (article R315*-26), versements (article R315*-27) , durée (article R315*-28), taux (article R315*-29), clôture (articles R315*-31 et R315*-32)

Code général des impôts : articles 156 à 163 quinquies C bis
Exonération d'impôt sur le revenu pour la fraction des intérêts et la prime d'épargne (article 157)